不经意间，依托于大数据、云计算技术的金融科技已然站在了风口。用杜甫的那句诗“随风潜入夜，润物细无声”来形容大数据对行业的渗透，再恰当不过。

　　“金融是一个数据分析支撑的行业，销售的是信任，经营的是风险，无论是文艺复兴时代的威尼斯，还是金融科技蒸蒸日上的中国，金融业从来都是利用当下最先进的技术、最有价值的数据资源做决策。”在银联智策CEO赵萌看来，科技为整个金融业带来了巨大的变革，同时，开放、平等、协作、分享的互联网精神则为行业带来了前所未有的机会。

　　时代总是把机遇留给已准备好的人。2012年，诞生于混合所有制经济发展大背景下的银联智策，是中国银联旗下的专门干大数据分析的金融科技公司。五年时光，银联智策成为这个时代的弄潮儿。这家注册投资的金额1000万元人民币、员工不到100人的勇于探索商业模式的公司，用骄人的业绩诠释了一家“小而精”的大数据金融科技公司高速成长的样本——公司在成立第二年就实现盈利，并在五年里实现了净资产数倍增长与市场占有率的一马当先的优势，被列为“上海市高新技术和科技小巨人培育企业”。

　　是时代的造就，还是专业与能力的驱使，成就了这家“小而精”的大数据智能策略服务商？初秋的一个午后，在银联智策CEO赵萌出差北京之际，记者与他展开了一场关于“大数据金融变革与玩法”的深度对话。

　　“目前中国几乎人手一张有银联标识的借记卡或信用卡，银联卡支付也几乎覆盖了所有的消费领域。单从这两点就能判断，银联跨行交易的数据价值连城、想象空间非常大。”赵萌指出，中国银联是全球最大的卡组织，服务覆盖全球160多个国家，3000多万商户，每年处理超过几百亿笔交易。

　　“我们采取的是一种联合创业的方式。”作为银联巨头旗下的子公司，银联智策自然享有“近水楼台先得月”的优势。其数据信息“覆盖性好、数据及时来更新、以正面信息为主”已被业界公认。

　　赵萌解释说，中国银联作为全球最大的卡组织，无论是发卡量，还是交易金额，其数据的覆盖性都非常好。而且银联交易网络中的数据是实时发生的，能看到变化和趋势。同时，与“以负面信息为主”的征信数据不同，银联的消费数据主要反映消费者行为的正面信息，更具有科学的导向。

　　“要想把优势变成胜势，关键还要有‘金刚钻’。”赵萌直言，把这些宝贵的数据用好并不简单。一方面，由于数据几乎覆盖所有主流人群，模型结果的公正性至关重要，银联智策尝试了各种统计建模和机器学习的方法，一直在优化模型的结果。另一方面，由于海量数据的分析，需要在存储空间、运算时间和准确性之间进行权衡，对IT的架构、硬件、运维、开发提出了非常大的挑战，为了支持分析工作，公司不遗余力的对IT进行投入，形成了很多自主知识产权的前沿技术。

　　银联智策提供一站式大数据行业解决方案，合作伙伴遍及金融、消费品及互联网行业。其针对不一样行业不同受众的需求搭建了四个有明确的目的性的大数据服务平台，分别是专注对持卡人信用进行评分和消费画像描绘的“伯信”平台；面向小微企业、商户进行数据分析服务的“商呈”平台；为投资机构提供指数及行业分析服务的“臻数”平台和专为客户提供行业动态、商业智能及策略支持的“观略”平台。

　　五载春华秋实，银联智策作为业界领先的大数据金融科技公司，能全面、准确、实时地把握消费脉搏，帮助客户增强业务能力、扩大利润空间、优化决策流程，形成了以大数据分析为基础的核心竞争力。

　　一是没有明显短板。在赵萌眼里，大数据就像未来世界发展的“新石油”，“它从原生态到产品的价值链条很长，至少要经过采集、存储、分析、运维、应用等五大专业环节。”而银联智策在每个链条、每个环节都有领先的技术和管理团队，能为用户更好的提供全生命周期的管理策略。

　　二是务实的应用。银联智策有一批懂数据的专家，他们能真正地帮助客户实现“数据创造价值”。赵萌表示，数据分析的目标是处理实际业务问题，创造实际价值，银联智策有能力按照每个客户的需求提供灵活的服务。例如在信贷业务方面，在合规的前提下，企业能提供UPA Scores做为客户分析和策略的基础评分；也会帮助客户设计基于评分的产品、营销、准入、额度、贷后、催收等策略；对经营理念相互认同的持牌机构，公司会用自己的平台承担其一部分运营的工作；对于银联的成员机构，公司在条件允许的情况下，为他们提供一些建模、业务和战略咨询服务。

　　三是“不断突破自己的创新氛围。”企业成立以来，年年都会有新上线的爆款产品或新开拓的业务条线。银联智策结合自己的优势，因地制宜，选择市场成熟度高、前景空间大的行业进行业务拓宽，不仅在信贷领域形成了一定规模，在投资领域取得市场优势，还开拓了地产、教育、汽车等六个行业，形成了智能信贷、智能投资、智能商业的全方位格局。

　　更难得的是，银联智策严格遵守“保护消费者个人隐私信息”的职业操守。“银联智策从来不提供任何一位持卡人的任何一条真实交易信息。所有数据产品都是数据模型的结果，比如评分、聚类、指数等。”赵萌如是说。

　　“其实大数据金融是一种普惠金融，它能让更多的人平等地享受高效的金融服务。”正是这样的情怀，让赵萌加入了银联智策的创业队伍。

　　先后在美国三家大型银行Capital One、Bank of America、Barclays的工作经历和丰富的大数据金融分析经验，让回到国内的他，迫切希望把大数据经验带回中国，让中国的普通百姓也能通过信用获得平等享受未来收入可支付的机会。

　　如今，通过银联智策的智能信贷平台，公司与众多贷款机构结成了合作伙伴，这一目标正在慢慢地兑现。

　　“一旦哪家金融机构掌握了大数据的规律，业务迅速放量，抢占市场制高点，都将水到渠成。”赵萌深刻地感受到，大数据分析的理念和方法在中国发展非常迅速，比如公司正在做的智能投资和智能商业。“我们现在最大的理想是通过数据分析帮助更多的行业向着更精细更科学的方向转型，这也是社会可持续发展的基础。”

　　“高水平的精准营销和风险防控，是要能量化的计算每一个决策的成本和收入，从而优化在现有的资源下的决策，这样的一个过程叫valuation（估值）。”赵萌和记者说，自己在Capital One工作时，该行数据积累到可以量化不一样的材质的信用卡邀请信在不同人群中带来的申请率，这需要大量的测试、建模和持续观察，而这仅仅是几十个获客阶段所需要做的决策之一。

　　而对于量化分析起步较晚的机构，很难做到如此细化。未解决这个难题，银联智策在设计UPA Scores时，从风险水平、财富能力、社会地位、消费习惯四个维度开发了十余个模型，客户能根据自己的情况用这些模型划分目标客群，公司也有基本的valuation框架，帮助客户由粗到细的用数据分析做决策，最终建立起客户自己的以数据分析为基础的核心竞争力。

　　无论在国内国外，消费指数都是一国经济的晴雨表之一。银联智策的UPA (UnionPay Advisors) Scores在中国几乎所有主流信贷机构的信贷管理决策中得到了普遍使用，UPA Indices则成为了全球投资人、研究机构和政策制定者观察中国经济变化趋势的风向标。

　　“目前我们公司和康奈尔大学正在研究测算雾霾对整个社会经济的影响成本，也就是说雾霾对中国造成了多大的经济损失？它将对未来收税或交通管制形成一个参考数据。目前这个数据在很多国际学术会议上已得到大家认可。”赵萌告诉记者。

　　一个个大数据项目给社会带来了有“温度”的服务。他们关心社会热点，例如交易反欺诈等一批项目成为政府扶持的创新项目；他们支持公益，连续两年为上海时装周提供数据支持，以至于在时尚圈都开始流行“无数据不时尚”的口号；他们参与产业自律，发起了几个大数据产业联合会，为知名的大数据交易中心起草交易规则；他们和清华大学、康奈尔大学等国内外著名学府建立了稳定的合作，成立联合研究中心，资助多个研究项目，其研究成果填补了国际学术界的空白，为政策的制定提供了科学的依据。“银联智策会继续沿着产学研相结合的道路不停地改进革新，为客户、员工、股东、社会创造更多价值。”赵萌的话语中，流露出他们对社会公益事业关爱的情怀。

　　“在信息爆炸的时代，我们比的不是信息量，而是更有价值的信息。”赵萌认为，玩转大数据的最高境界在于用尽量少而精的数据获得最大的效益。对专业精益求精的精神，正与“使用者真实的体验至上”的理念不谋而合。

　　“用最务实的态度，干最前沿的事情。”赵萌和记者说，目前很多企业只是简单地从数据收集到数据识别，通过建模提高业务效益。但银联智策有了这些基础的分析后，还要评估哪些数据会带来最大的增值效果，是否有能力分析这些新数据，分析结果对于业务流程和组织架构带来的变动是不是已经准备好，等等，这些都是重点考虑的内容。

　　正如设计UPA Scores时的理念一样，银联智策本可以从消费数据中衍生出成百上千个模型，但他们依据公司主要用户真实的情况，把模型精简到风险水平、财富能力、社会地位、和消费习惯四个维度上的十多个模型。事实上，这些精炼的模型基本能支持用户进行客群划分、产品设计、准入策略、额度分配、价格机制、账户管理等业务决策。

　　“用户体验永远被摆在第一位，而我们在最原始的建模阶段就已经最大限度地考虑了客户的需求。”赵萌说，公司也会按照每个客户的需求DIY一些模型。但客户通过大量实践，会发现银联智策提供的标准产品已经能解决他们的大部分问题，因为企业具有上千个衍生变量。“能做到这个程度，主要是我们在信贷领域、投资领域有很多经验比较丰富的行业专家。”他表示：“未来大数据的竞争将主要是人才的竞争。”

　　打开银联智策的官网首页，大数据智能策略服务商的下面有三组醒目的大字——“数据创造价值、策略提升效率、创新引领变革”。

　　这是银联智策的slogan（品牌口号），也是他们一直秉承的经营理念。赵萌说：“如果说数据分析是手段，那么策略提升效率就是目标，这要求我们有能力把策略的制定分解成一个一个数据分析项目，必须不断地提高专业视野的广度和对问题理解的深度。只有拥有严谨的数据分析和有战略眼光的策略，我们才有资格谈创新，科学的创新将会给我们大家带来诗和远方。”

　　“很难想象，银联智策几位90后小伙伴已是几千万营收业务条线的负责人，虽然他们还不能面面俱到，但所有同事都会帮他们，共同完成目标。”赵萌说，而这或许是一个团队凝聚力的最佳诠释。

　　赵萌表示，公司在企业文化方面下了很大功夫。“一是任人唯贤。尽管公司还有很多空缺职位，但找不到合适人选，决不将就。二是自由的环境。我们的员工拥有不同的家庭环境、教育背景、工作经历、兴趣爱好，但都有专业的素养、公正善良的品行、追求完美的态度。三是彼此尊重、相互关心、擅长团队合作。四是开明的管理。每一位有创意、有点子的员工都能畅所欲言。五是能者居上。为那些想做事、能做事的同事提供充分的机会。”

　　毋庸置疑，银联智策“小而精”的秘决背后，是其开放、包容、自由的企业文化氛围的营造与推动。这样的氛围与团队管理者的性格不无关系。熟悉赵萌的同事对他有两个评价，一是谨慎的乐观主义者，二是有坚定原则的思想开放者。他平时喜欢健身和旅游，他认为，健身是最应该实现的“不可能完成”的任务，而旅游可以帮我们理解和感受不同人的生活和想法。

　　“在大数据和人工智能充分发展的今天，谁说小公司不能做大事情呢？”赵萌自信地和记者说：“银联智策最大的资本就是精英团队与企业文化。我相信我们能干大事，而且能干成事。”

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